Juros do rotativo do cartão em 2026: quanto custa e como sair

Atualizado em 28 de setembro de 2026

Os juros do rotativo do cartão chegaram a 436,2% ao ano em média em julho de 2026, segundo o Banco Central, perto de 15% ao mês. Para sair, pague o máximo possível da fatura, troque o saldo por uma dívida mais barata e pare de usar o cartão até zerar o débito.

O rotativo começa de um jeito inocente, com uma fatura mais alta do que o esperado e a opção de pagar o mínimo destacada no aplicativo. No mês seguinte, a fatura traz juros sobre o saldo, as compras novas e o IOF, e a sensação é de que a dívida cresce sozinha.

Este guia mostra quanto o rotativo custa em reais, o que a lei limita desde 2024, como o saldo vira parcelamento e quais saídas reduzem o custo de verdade. As simulações usam as taxas médias mais recentes divulgadas pelo Banco Central.

Quanto custam os juros do rotativo do cartão em 2026

O rotativo é a linha de crédito mais cara oferecida à pessoa física no Brasil. Segundo as estatísticas de crédito do Banco Central, a taxa média foi de 436,2% ao ano em julho de 2026, e o parcelamento da fatura ficou em 189,3% ao ano no mesmo mês.

Taxa anual assusta, mas quem paga fatura pensa em meses. Convertidas, essas médias dão cerca de 15% ao mês no rotativo e 9,3% ao mês no parcelado. Uma dívida de R$ 1.000 esquecida no rotativo vira perto de R$ 1.150 em trinta dias, antes do IOF.

A comparação com outras modalidades mostra o tamanho do problema. Os números abaixo são médias de julho de 2026, segundo as estatísticas de crédito do Banco Central, e a taxa que você recebe pode ser maior ou menor conforme o seu perfil.

O custo escondido está no IOF. Sobre o saldo financiado incidem 0,38% de alíquota adicional e 0,0082% ao dia, conforme o Decreto nº 6.306/2007, valores que aparecem na fatura seguinte e se somam aos juros.

Na prática, o que eu vejo com mais frequência é a pessoa comparar a parcela, e não a taxa. Minha orientação é olhar sempre a taxa mensal e o Custo Efetivo Total, porque é ele que diz quanto a dívida custa de fato. A Resolução CMN nº 4.881/2020 obriga a instituição a informá-lo.

Como o rotativo funciona e quando vira parcelamento

O rotativo entra quando você paga qualquer valor entre o mínimo e o total da fatura, e o saldo restante é financiado até o vencimento seguinte. Depois disso, o que sobrar precisa ir para um parcelamento com condições melhores, por regra do Conselho Monetário Nacional.

A Resolução CMN nº 4.549/2017 limita o rotativo a um ciclo de fatura. Passado esse prazo, o saldo remanescente só pode ser financiado em parcelamento mais vantajoso para o cliente, inclusive nos encargos. Também é proibido jogar de volta no rotativo valores que já foram parcelados.

O valor mínimo não é mais um percentual fixo definido pelo regulador. Pela Resolução BCB nº 96/2021, ele soma o saldo do rotativo com encargos, as prestações de parcelamentos anteriores e o mínimo previsto em contrato para as compras do período. Qualquer mudança nesse mínimo contratual precisa ser comunicada com 30 dias de antecedência.

A mesma resolução exige, desde julho de 2024, que o valor total da fatura apareça como opção padrão de pagamento. O emissor também precisa avisar o vencimento com pelo menos dois dias de antecedência e informar quando o saldo do rotativo começar a ser parcelado.

E se você pagar menos que o mínimo? Nesse caso a fatura entra em atraso, com multa, juros de mora e risco de negativação, tema tratado mais adiante. Pagar pelo menos o mínimo evita o atraso, mas não evita os juros sobre todo o saldo que ficou para trás.

Muita gente acha que o parcelamento automático é uma punição do banco, e quase sempre está enganada. Ele existe para tirar o cliente da taxa mais cara, e a pergunta certa é se a proposta de parcelamento é a mais barata disponível ou se outra linha de crédito sai por menos.

O teto de 100% e o que ele protege

Desde 3 de janeiro de 2024, juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar de 100% do valor original da dívida. Na prática, uma dívida de R$ 1.000 pode custar no máximo mais R$ 1.000 em juros e encargos.

A regra está no artigo 28 da Lei nº 14.690/2023, a lei do Desenrola, e foi regulamentada pela Resolução CMN nº 5.112/2023. Ela vale para operações de financiamento da fatura contratadas depois do prazo de 90 dias previsto na lei, qualquer que seja a data de assinatura do contrato do cartão.

A resolução define encargos como multa, juros de mora, tarifas e comissões ligados à operação. Quando o saldo do rotativo migra para o parcelamento, o valor original continua sendo o montante que entrou no rotativo. A contagem dos juros também começa na data do rotativo, para que a troca de modalidade não reinicie o limite.

Numa simulação, um saldo de R$ 1.600 levado para o rotativo e depois parcelado em 24 vezes a 9,3% ao mês geraria mais de R$ 3 mil em juros. Com o teto, juros e encargos param em R$ 1.600, e o total pago não passa de R$ 3.200, sem contar o IOF.

A renegociação também está coberta. A Resolução CMN nº 5.112/2023 garante renegociar a qualquer momento. O total de juros e encargos de cada renegociação não pode ultrapassar o valor original da dívida inicial, descontados os juros e encargos já pagos.

O erro que mais custa caro aqui é achar que o teto torna o rotativo aceitável. Pagar o dobro do que você gastou continua sendo um péssimo negócio, e o teto só serve para impedir que a dívida vire uma bola de neve sem fim.

Simulação de uma fatura paga pelo mínimo

Uma fatura de R$ 2.000 paga com R$ 400 deixa R$ 1.600 no rotativo, que viram cerca de R$ 1.850 no mês seguinte. Parcelado em 12 vezes, esse saldo custa pouco mais de R$ 3.100 no total.

As premissas são estas. A taxa do rotativo é de 15% ao mês e a do parcelado é de 9,26% ao mês, equivalentes às médias de julho de 2026 do Banco Central. O IOF considerado é de 0,38% mais 0,0082% ao dia sobre 30 dias, e não há compras novas no período.

O detalhe que passa despercebido é a parcela de 12 vezes. Os R$ 261,75 parecem administráveis, mas o custo total quase dobra o saldo original, e cada parcela se soma às compras novas da fatura, o que pesa no orçamento durante um ano inteiro.

E se a pessoa pegar um crédito pessoal para quitar tudo? Com a taxa média de 111% ao ano do crédito pessoal não consignado, os mesmos R$ 1.850 em 12 vezes custariam cerca de R$ 2.710, uma economia de mais de R$ 430. No consignado privado, a 53,9% ao ano, o total cairia para perto de R$ 2.320, sem considerar o IOF da nova operação.

Se fosse comigo, eu faria essa conta antes de aceitar o parcelamento automático. A diferença entre a pior e a melhor alternativa passa de R$ 800 nesse exemplo, e é dinheiro que fica com você apenas por trocar a dívida de lugar.

Como sair do rotativo passo a passo

Para sair do rotativo, a sequência é parar de aumentar a dívida, pagar o máximo possível e trocar o saldo restante pela linha de crédito mais barata que você conseguir. A ordem importa, porque trocar a dívida e continuar usando o cartão só dobra o problema.

1. Congele o uso do cartão. Tire o cartão das carteiras digitais e dos cadastros de compras online até o saldo zerar, porque cada compra nova entra na fatura que já está com juros.
2. Pague o máximo que conseguir na próxima fatura. Cada real a mais pago agora deixa de render cerca de 15% ao mês para o banco, e nenhum investimento chega perto desse retorno.
3. Use a reserva, se houver. Dinheiro guardado rendendo perto do CDI, que estava em cerca de 13,65% ao ano no fim de setembro de 2026 segundo o Banco Central, vale muito menos que a dívida de 436% ao ano.
4. Compare a proposta de parcelamento com outras linhas. Consignado, crédito pessoal e crédito com garantia costumam sair mais baratos, e a tabela deste artigo mostra as médias de cada um.
5. Peça a portabilidade do saldo. Desde julho de 2024, a regra da portabilidade (Resolução CMN nº 5.057/2022, alterada pela nº 5.112/2023) permite levar o saldo devedor da fatura para outra instituição. O emissor é obrigado a informar como fazer isso.
6. Negocie com o próprio emissor. Com uma proposta melhor na mão, o banco original pode oferecer condições mais baixas, e a renegociação continua sujeita ao teto de 100%.
7. Quite antes se sobrar dinheiro. O artigo 52 do Código de Defesa do Consumidor garante a liquidação antecipada com redução proporcional dos juros.

Um alerta sobre programas de renegociação. O Novo Desenrola encerrou o prazo de adesão em 31 de agosto de 2026, então mensagens que prometem adesão hoje merecem desconfiança. Feirões e plataformas de negociação dos próprios credores continuam existindo, e as condições variam caso a caso.

Para comparar modalidades com mais detalhe, veja o guia sobre qual o melhor tipo de empréstimo e o artigo sobre como reduzir juros de empréstimo com portabilidade e quitação antecipada.

O erro que mais custa caro aqui é trocar o rotativo por um empréstimo e voltar a usar o cartão no mês seguinte. Minha orientação é só contratar a troca depois de decidir, por escrito, o que vai mudar no orçamento, porque sem isso a pessoa termina com duas dívidas em vez de uma.

E se eu não conseguir pagar nem o mínimo

Sem pagar o mínimo, a fatura entra em atraso, com multa de até 2%, juros de mora e demais encargos previstos no contrato, e o nome pode ser negativado. Mesmo nessa situação, o teto de 100% continua valendo para juros e encargos.

O artigo 52, parágrafo 1º, do Código de Defesa do Consumidor limita a multa de mora a 2% do valor da prestação. A Resolução BCB nº 96/2021 exige que o emissor avise, a partir do dia útil seguinte ao vencimento, sobre as consequências do atraso e as opções para regularizar.

O atraso tem um custo que vai além dos juros. Segundo a Serasa, o país tinha 83,9 milhões de pessoas negativadas em julho de 2026, com R$ 586,4 bilhões em dívidas, e a negativação dificulta crédito mais barato justamente quando você mais precisa dele.

Numa simulação, um atraso de uma fatura mínima de R$ 400 gera multa de R$ 8, e os juros passam a incidir sobre todo o saldo em aberto. O valor da multa é pequeno, e o que pesa são os juros e o efeito da negativação no acesso a crédito.

E se as dívidas já comprometem o básico? A Lei nº 14.181/2021, a lei do superendividamento, permite pedir a repactuação de todas as dívidas de consumo num plano único, preservando o mínimo existencial, fixado em R$ 600 pelo Decreto nº 11.150/2022. Em 2026, o STF manteve esse valor, exigiu revisão anual pelo Conselho Monetário Nacional e derrubou a exclusão do consignado do cálculo.

Na prática, o que eu vejo com mais frequência é a pessoa parar de abrir o aplicativo do banco quando a dívida aperta. Minha orientação é o contrário, procurar o emissor antes do vencimento, dizer quanto consegue pagar e pedir uma proposta por escrito, porque negociar antes do atraso preserva opções que desaparecem depois.

Como não voltar para o rotativo

A forma mais eficaz de não voltar ao rotativo é ajustar o limite ao que cabe no seu orçamento e programar o pagamento do valor total. Limite alto e pagamento manual são a combinação que mais leva gente de volta à dívida.

A Resolução BCB nº 96/2021 garante que o pedido de redução de limite seja atendido em até dois dias úteis. O aumento, quando não for pedido por você, depende da sua concordância a cada vez, então nenhum emissor pode subir o limite por conta própria desde julho de 2024.

Numa simulação, quem tem renda líquida de R$ 4.000 e gastos fixos de R$ 3.000 tem R$ 1.000 livres por mês. Um limite de R$ 6.000 permite uma fatura seis vezes maior que a folga, enquanto um limite de R$ 1.200 deixa uma margem pequena para imprevistos sem abrir espaço para o rotativo.

O débito automático do valor total, que a mesma resolução obriga o emissor a oferecer quando ele também mantém a sua conta, tira do caminho o esquecimento. A única exigência é manter saldo na conta no dia do vencimento.

Se fosse comigo, eu baixaria o limite para no máximo o valor que consigo pagar integralmente em um mês ruim. O guia de como escolher cartão de crédito ajuda a escolher um cartão com recursos de controle, como alertas e bloqueio de categorias.

Perguntas frequentes sobre os juros do rotativo do cartão

Pagar o mínimo da fatura suja o nome?

Não. Pagando o mínimo até o vencimento, você não fica inadimplente, mas o saldo restante entra no rotativo com juros altos. A negativação só ocorre quando nem o valor mínimo é pago.

O banco pode cobrar juros sobre juros no rotativo?

Os juros são calculados sobre o saldo financiado, e o saldo do mês seguinte já inclui os juros anteriores. O teto da Lei nº 14.690/2023 limita o total de juros e encargos a 100% do valor original da dívida.

Posso levar a dívida do cartão para outro banco?

Sim. Desde julho de 2024, a portabilidade de crédito inclui o saldo devedor da fatura, e o emissor original precisa informar como solicitá-la. O banco de origem pode fazer uma contraproposta.

O parcelamento automático da fatura é obrigatório?

O rotativo só pode durar até o vencimento seguinte, e depois disso o saldo precisa ir para um parcelamento mais vantajoso. Você pode, porém, quitar o saldo antes ou trocá-lo por outra linha de crédito mais barata.

Quanto tempo leva para o nome ser limpo depois de pagar?

Depois da quitação, o registro de inadimplência precisa ser retirado pelo credor junto ao cadastro. Guarde o comprovante e consulte seu CPF nos birôs de crédito nos dias seguintes para confirmar a baixa, reclamando no atendimento do credor se ela não acontecer.

O caminho mais barato para sair do rotativo

Para a maioria das pessoas, a saída mais barata é pagar o máximo possível agora e trocar o restante por uma linha de crédito com taxa bem menor, como o consignado quando disponível. O parcelamento oferecido pelo emissor só é a melhor opção quando nenhuma alternativa mais barata aparece.

A resposta muda para quem já não consegue pagar o básico, e nesse caso o caminho é a negociação formal ou a repactuação prevista na lei do superendividamento. Em qualquer cenário, o primeiro passo é parar de usar o cartão e anotar o saldo exato, a taxa mensal e o Custo Efetivo Total informados na fatura.

Com esses números em mãos, compare as modalidades no guia sobre qual o melhor tipo de empréstimo para trocar dívida cara e peça pelo menos duas propostas antes de aceitar o parcelamento automático.

Este material explica regras e custos do rotativo do cartão de forma educativa e não constitui orientação financeira individual. Taxas médias mudam todo mês e cada contrato tem condições próprias. A melhor forma de quitar a sua dívida de cartão depende da sua renda e do seu orçamento, e pode exigir apoio de um planejador financeiro ou do serviço de defesa do consumidor.